【新华财经调查】银行下乡面临双重困境 桂林银行模式或是出路

乡村金融的机遇与挑战：从“难海”到“蓝海”的探索之路

元描述: 本文深入探讨了中国农村金融发展现状，分析了银行下乡面临的成本高、业务拓展难等挑战，并以桂林银行为例，介绍其通过创新模式将农村金融市场转变为“蓝海”的成功经验。

引言: 中国拥有广袤的农村地区，其经济环境和金融需求差异巨大。银行在服务农村市场时，面临着成本高、业务拓展难等挑战，导致大量金融资源无法真正下沉乡村。然而，随着乡村振兴战略的实施，农村金融市场也蕴藏着巨大的潜力。本文将深入探讨中国农村金融发展现状，分析银行下乡面临的挑战，并以桂林银行为例，介绍其通过创新模式将农村金融市场转变为“蓝海”的成功经验，为中国农村金融发展提供借鉴。

农村金融现状：成本高、业务拓展难

中国农村金融市场一直以来都存在着一些突出问题，主要体现在成本高、业务拓展难、征信体系不完善等方面。

1. 高昂的运营成本

银行在农村开展业务需要大量铺设网点，投入大量的人力、物力、财力，运营成本非常高。

• 网点成本: 农村网点密度低、人流量少，导致网点运营成本高居不下。一个网点单趟押运就要1000多元，一天来回最少两趟。此外，还要支付房屋租金、硬件设备、水电费等。
• 人力成本: 农村地区员工流动性高，留住人才难度大。为了留住人才，银行不得不提供更高的薪资和福利待遇。
• 信息化成本: 农村地区信息基础设施薄弱，银行需要投入大量资金建设和维护信息系统，以满足数字化金融服务的需求。

2. 业务拓展的困境

由于农村地区信用基础薄弱，银行难以获取准确的农户信用信息，增加了征信工作的难度。

• 征信数据缺乏: 农村地区征信体系尚不完善，缺乏有效的信用信息采集和共享机制，银行难以掌握农户的真实信用状况。
• 信用意识薄弱: 部分农户对信用重视程度不够，缺乏对信用知识的认知，导致银行不敢轻易向农户发放贷款。
• 风险控制难度大: 农村地区信贷风险较高，银行难以有效控制风险，导致业务拓展受阻。

3. 金融机构的经营困境

农村信用社、农商行仍然是服务农村金融市场的主力军，但它们中的部分机构正身陷经营窘境。

• 资源竞争激烈: 随着大行的逐渐下沉，三农小微领域过度竞争，大量优质客群被大行“掐尖”甚至被“刨根”。
• 成本高、收益低: 农信社服务的长尾客户面临成本高、风险大、收益低等问题。
• 历史包袱沉重: 中小银行的历史包袱较重，风险管理能力和人员素质跟大行相比有较大差距。

正是基于上述挑战，不少农村地区的金融机构一直没有找到真正见利见效的模式，导致大量金融资源无法真正下沉乡村。

桂林银行：将“难海”变“蓝海”的成功探索

与众多银行吐槽乡镇网点亏损、想撤却不能撤的现状不同，桂林银行却提出要进一步提高乡镇农村网点，加大农村业务投入占比。

1. “市—县—乡—村”四级服务网络

桂林银行通过构建“市—县—乡—村”四级服务网络，将金融服务与基层党组织建设、乡村治理等紧密结合起来，将金融服务延伸至乡村的每一个角落。

2. “乡情”关系助力业务拓展

桂林银行依托乡村“熟人社会”的“乡情”关系，建立了近7000家农村普惠金融综合服务点，选择在村里口碑好、威望高、有影响力的村民做站长，让农民的事情农民办，突破了信息、信用、信心“三个不对称”问题。

• 降低成本: “站长”是当地的村民，不是银行的员工，节省了人力成本。金融服务站点用的是村民自己的房子，银行不用支付房屋租金、水电费等，同样节省了一大笔开支。
• 信息对称: 村民站长对当地情况十分了解，能够有效收集农户信息，降低信息不对称带来的风险。
• 信任度高: 村民站长在当地具有较高的信任度，能够有效提高农户对银行的信任度，促进业务拓展。

3. “燎原之势”的金融服务

桂林银行金融服务已覆盖广西全区57%行政村、66%乡镇和100%县域。

4. 转型之路的坚持

桂林银行已经从一家传统的城商行逐步转变为一家专注于服务乡村振兴的银行。在转型的起步阶段，桂林银行也面临了来自内外部的各种不同声音。但桂林银行始终坚信这是一条正确的路，并坚持了下来。

农村金融的未来：机遇与挑战并存

农村金融市场是充满机遇与挑战的市场。

1. 乡村振兴战略带来的机遇

乡村振兴战略为农村金融发展提供了巨大的机遇。

• 政策支持: 国家出台了一系列政策措施支持农村金融发展，为银行下乡提供了政策保障。
• 产业发展: 乡村振兴战略将推动农村产业发展，为农村金融业务拓展提供新的增长点。
• 消费升级: 农村居民消费水平不断提升，农村金融市场需求不断增长。

2. 数字化转型带来的挑战

数字化转型是农村金融发展的重要趋势，但也带来了新的挑战。

• 技术投入: 银行需要投入大量资金进行数字化转型，建设数字化金融服务平台，提升服务效率。
• 人才引进: 银行需要引进高素质的数字化人才，才能适应数字化发展趋势。
• 风险控制: 数字化转型也带来了新的风险，银行需要加强风险管理，防范数字化风险。

常见问题解答

1. 银行下乡真的能赚钱吗？

银行下乡能否赚钱，取决于其服务模式和运营效率。桂林银行的成功经验表明，通过创新模式，银行下乡是可以实现盈利和社会价值的。

2. 农村地区信用体系建设如何完善？

农村地区信用体系建设需要政府、金融机构和社会各界的共同努力。

• 政府: 完善征信制度，建立健全农村信用信息平台。
• 金融机构: 加强信用信息采集和共享，提高对农户的信用评估能力。
• 社会各界: 提高农户的信用意识，鼓励农户建立诚信档案。

3. 如何解决农村地区信息基础设施薄弱的问题？

• 政府: 加大对农村地区基础设施建设的投入，提升网络覆盖率。
• 金融机构: 积极利用移动支付、互联网金融等新技术，构建普惠金融服务体系。

4. 农村金融如何更好地服务乡村振兴战略？

• 产业金融: 支持农村产业发展，提供产业链金融服务。
• 普惠金融: 为农民提供便捷、高效、低成本的金融服务。
• 乡村治理: 支持农村社区建设，推动乡村治理体系和治理能力现代化。

5. 农村金融市场未来发展趋势如何？

• 数字化: 农村金融将更加注重数字化转型，利用新技术提升服务效率和用户体验。
• 普惠化: 农村金融将更加注重普惠性，为更多农村居民提供金融服务。
• 绿色化: 农村金融将更加注重绿色发展，支持乡村生态环境保护和可持续发展。

6. 农村金融发展需要哪些人才？

农村金融发展需要具备以下素质的人才：

• 熟悉农村经济和社会发展: 了解农村地区实际情况，能够有效识别农村金融需求。
• 掌握金融知识和技能: 具备金融业务操作能力，能够提供专业化的金融服务。
• 具备创新精神和服务意识: 能够不断探索新的业务模式，提升服务质量，满足农村居民的金融需求。

结论

中国农村金融市场发展机遇巨大，但挑战也很多。银行下乡需要克服高成本、业务拓展难等问题，探索有效的服务模式。桂林银行的成功经验表明，通过创新模式，利用“乡情”关系和数字化技术，银行下乡是可以实现盈利和社会价值的。未来，农村金融发展需要政府、金融机构和社会各界的共同努力，构建完善的农村金融体系，为乡村振兴提供强有力的金融支撑。